PER Pertinence Retraite

PER Pertinence Retraite (Vie Plus) : un PER individuel pour préparer la retraite avec Suravenir

Le PER Pertinence Retraite distribué par Vie Plus et assuré par Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa)
est un Plan d’Épargne Retraite individuel (PERin) issu de la loi Pacte. Il s’adresse aux personnes souhaitant se constituer,
sur le long terme, un capital ou une rente pour la retraite, tout en bénéficiant du cadre fiscal spécifique du PER.

Pour une présentation complète du dispositif, vous pouvez également consulter notre page dédiée au
Plan d’Épargne Retraite (PER).

Nous présentons ci-dessous les principales caractéristiques de ce contrat, ses modes de gestion, ses frais et les points d’attention
à connaître avant toute souscription.

À qui s’adresse le PER Pertinence Retraite Vie Plus ?

Toute personne physique majeure non retraitée, résidente fiscale en France, peut adhérer à PERtinence Retraite, y compris les retraités dans des situations particulières (cumul emploi-retraite, retraite progressive ou adhésion par transfert).

Ce contrat s’adresse en priorité :

• aux épargnants souhaitant structurer une épargne retraite dédiée dans un cadre unique ;
• aux contribuables imposés à l’IR qui veulent optimiser la déductibilité de leurs versements (dans les limites légales en vigueur) ;
• aux investisseurs prêts à combiner fonds en euros et unités de compte (UC), avec un horizon long terme.

Comment alimenter le PER Pertinence Retraite ?

PERtinence Retraite permet de regrouper l’essentiel de votre épargne retraite supplémentaire sur un seul contrat, avec trois compartiments correspondant à l’origine des versements (volontaires, épargne salariale, versements obligatoires).

Les possibilités d’alimentation sont les suivantes :

• Versements volontaires ponctuels ou programmés ;
• Transfert de contrats existants :
  • anciens dispositifs (PERP, Madelin, PERCO, Article 83, PREFON…) ;
  • autres PER individuels ou collectifs ;
• Transfert des montants issus de l’épargne salariale (ancien PERCO, PERECO, autres PER) ;
• Transfert des versements obligatoires (ancien Article 83, PER obligatoire).

Montants de versement

• Versement initial minimum : 1 000 €
• Versements libres : à partir de 150 €
• Versements programmés :
  • 100 € / mois
  • 300 € / trimestre
  • 600 € / semestre
  • 1 000 € / an

Ces planchers peuvent être ajustés dans le temps selon votre capacité d’épargne.

Quels sont les supports d’investissement disponibles ?

Fonds en euros Suravenir

Le contrat propose un fonds en euros géré par Suravenir, avec garantie en capital fournie par l’assureur (hors frais de gestion et fiscalité).

La performance 2024 communiquée pour ce fonds en euros est de 3,00 % nette de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Ce rendement passé ne présage pas des performances futures et peut évoluer à la hausse comme à la baisse.

Les frais de gestion sur le fonds en euros sont de 1 % par an.

Unités de compte (UC)

Le contrat donne accès à plus de 1 000 unités de compte : OPCVM, ETF, supports immobiliers, fonds thématiques, etc.
Les atouts de ce contrat sont notamment son architecture ouverte et la profondeur de la gamme, particulièrement en gestion libre.

Les frais de gestion sur les unités de compte sont de 1 % par an.

Important : les placements en UC présentent un risque de perte en capital, à la hausse comme à la baisse, contrairement au fonds en euros.

Quels sont les modes de gestion proposés ?

Le contrat offre trois grands modes de gestion au choix :

1. Gestion à horizon (mode par défaut)

C’est le mode de gestion prévu par la réglementation pour le PER. Votre épargne est investie sur un profil type, puis progressivement sécurisée à l’approche de la retraite :

• répartition plus dynamique en début de vie du contrat ;
• diminution progressive de l’exposition aux marchés actions ;
• renforcement des supports plus prudents à l’approche de l’âge de départ.

Trois profils sont disponibles :

• Prudent Horizon Retraite
• Équilibré Horizon Retraite (profil par défaut)
• Dynamique Horizon Retraite

L’objectif est d’adapter le niveau de risque à votre horizon de placement et à votre tolérance au risque.

2. Gestion libre

Vous sélectionnez vous-même la répartition entre :

• le fonds en euros Suravenir ;
• les différentes unités de compte éligibles.

Cette solution convient aux investisseurs souhaitant piloter directement leurs allocations et arbitrages, avec l’appui éventuel de leur conseiller.

3. Mandat d’arbitrage (gestion sous mandat)

Vous pouvez déléguer la gestion d’une partie ou de la totalité de votre contrat à Suravenir, qui réalise les arbitrages sur la base des recommandations de sociétés de gestion partenaires (profils thématiques type « Conviction Monde » ou « Enjeux d’Avenir », présentés dans les annexes de la brochure).

Quelques points clés :

• profils 100 % unités de compte, donc sans garantie en capital ;
• niveau de risque généralement intermédiaire à élevé (indicateur de risque entre 4 et 6 sur 7) ;
• frais de gestion spécifiques au mandat (1,50 % / an selon la fiche produit).

Quels sont les frais du PER Pertinence Retraite ?

Les principaux frais contractuels sont les suivants :

• Frais sur versements : jusqu’à 4,50 % maximum prévus par le contrat (plafond réglementé dans la notice).
• Frais de gestion :
  • 1 % / an sur le fonds en euros ;
  • 1 % / an sur les unités de compte en gestion libre ou à horizon ;
  • 1,50 % / an en cas de mandat d’arbitrage.
• Frais d’arbitrage : 0 %.
• Frais de transfert sortant : 1 % maximum du capital transféré vers un autre assureur
  (frais qui disparaissent à compter du 5^e anniversaire du contrat).

Dans le cadre d’une souscription via notre cabinet, les frais sur versements sont actuellement fixés à 0 %, afin de concentrer les coûts sur la gestion du contrat plutôt que sur l’entrée en épargne.

Les frais exacts applicables sont détaillés dans la documentation contractuelle remise préalablement à toute souscription.

Quelles sont les options de sortie et la disponibilité de l’épargne ?

Sortie à l’échéance (au moment de la retraite)

Lorsque vous atteignez l’âge légal de départ à la retraite, ou que vous faites valoir vos droits à la retraite, plusieurs options de sortie sont possibles :

• Sortie en capital (en une ou plusieurs fois) pour les compartiments « versements volontaires » et « épargne salariale » ;
• Sortie en rente viagère (versement d’un revenu régulier à vie) ;
• Combinaison capital + rente selon vos besoins.

Pour le compartiment « versements obligatoires », seule la sortie en rente est en principe autorisée.

Cas de déblocage anticipé

Comme tout PER, PERtinence Retraite prévoit des cas limitativement énumérés de sortie anticipée avant la retraite, par exemple :

• acquisition de la résidence principale ;
• décès du conjoint ou du partenaire de PACS ;
• invalidité de l’assuré, de son conjoint ou de ses enfants ;
• expiration des droits aux allocations chômage ;
• cessation d’activité non salariée à la suite d’une liquidation judiciaire, etc.

Ces cas sont définis par la réglementation en vigueur et rappelés dans la brochure.

Quelle fiscalité pour les versements sur PERtinence Retraite ?

La fiche produit précise que les versements volontaires peuvent être déductibles du revenu imposable, dans certaines limites, et qu’il est possible d’y renoncer à chaque versement.

En pratique :

• Si vous choisissez la déductibilité :
  • vous réduisez votre base imposable l’année du versement ;
  • la fiscalité à la sortie (capital ou rente) sera plus élevée, car l’administration considérera
    qu’elle compense l’avantage fiscal obtenu à l’entrée.
• Si vous renoncez à la déductibilité :
  • pas d’économie d’impôt immédiate ;
  • une fiscalité de sortie en principe plus favorable sur la part correspondant aux versements.

Le choix entre ces deux options dépend de votre taux marginal d’imposition actuel, de votre situation patrimoniale globale et de votre fiscalité probable à la retraite. Une étude personnalisée est indispensable pour arbitrer correctement.

Avantages et points de vigilance du PER Pertinence Retraite

Points forts du contrat

• Assureur solide : Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, acteur reconnu de l’assurance-vie et de la retraite.
• Contrat PERin complet, conforme à la loi Pacte, avec trois compartiments et la possibilité de regrouper vos anciens contrats retraite.
• Versement initial accessible (1 000 €) et possibilité de mettre en place des versements programmés dès 100 €/mois.
• Large univers de supports, avec plus de 1 000 UC et un fonds en euros bénéficiant historiquement de rendements compétitifs.
• Trois modes de gestion complémentaires (horizon, libre, mandat) pour s’adapter aux différents profils d’investisseurs.
• Frais d’arbitrage à 0 %, favorisant la réallocation régulière des encours.

Points de vigilance

• L’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé limités par la loi.
• Les unités de compte et les profils sous mandat comportent un risque de perte en capital ; le rendement n’est pas garanti.
• Le choix de la déductibilité des versements a un impact direct sur la fiscalité future du contrat.
• Le mandat d’arbitrage entraîne des frais de gestion plus élevés (1,50 % / an), à mettre en regard du service rendu.

En résumé : dans quels cas étudier le PER Pertinence Retraite avec Reduction-Impots.fr ?

Ce PER individuel peut être étudié notamment si vous :

• disposez d’une capacité d’épargne régulière et d’un horizon long terme ;
• êtes imposé à l’IR et cherchez à optimiser vos versements retraite via la déductibilité ;
• souhaitez regrouper plusieurs produits anciens (PERP, Madelin, PERCO, Article 83…) sur un
  contrat plus lisible ;
• acceptez une part d’investissement en unités de compte avec l’accompagnement d’un conseiller.

Être accompagné dans votre décision

Avant toute souscription, il est indispensable d’analyser :

• votre situation fiscale actuelle et future ;
• vos objectifs de retraite (niveau de revenus, âge souhaité, autres sources de revenus) ;
• votre horizon de placement et votre tolérance au risque.

Nous pouvons vous aider à comparer le PER Pertinence Retraite à d’autres solutions du marché, à choisir le mode de gestion et le traitement fiscal adaptés à votre situation, et à vérifier la cohérence de ce contrat avec l’ensemble de votre patrimoine.

👉 Pour étudier si ce PER correspond à votre profil et intégrer ce contrat dans une stratégie retraite sur mesure, n’hésitez pas à
nous contacter.

Dernière mise à jour : novembre 2025 — par
Bertrand BROTTIER.