Assurance-vie : Quelles alternatives au fonds euros ?
Vous détenez un contrat d’assurance-vie et vous avez choisi de placer votre épargne sur le fonds en euros. Votre capital est garanti à tout moment, mais votre rendement est faible, autour de 1.4% en 2019. L’inflation était supérieure au taux de rendement du fond euros, votre pouvoir d’achat n’est plus préservé.
Cf. Fonds en euros 2019 : la rémunération des principaux contrats
Aussi, continuer à placer son épargne sur le fonds euros est la garantie de ne plus gagner d’argent…
Cependant, il est important de rappeler que l’assurance-vie ne se limite pas au fond euros. Le contrat d’assurance-vie reste un placement fiscalement avantageux : en cas de rachat ou de transmission par décès. Mais votre épargne doit être diversifiée, pour apporter un rendement plus élevé.
Pour remplacer les fonds en euros, il existe plusieurs alternatives selon vos objectifs et votre sensibilité au risque. Pour définir votre sensibilité au risque, il est nécessaire de découvrir votre profil investisseur : prudent, équilibré ou dynamique.
La découverte du profil investisseur est réalisé à l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine. Suite à l’établissement de votre profil, votre conseiller peut alors vous proposer une gamme de supports en unités de compte en adéquation avec votre sensibilité aux risques.
Nous vous invitons donc à découvrir les autres supports que vous pouvez trouver sur un contrat d’assurance-vie multisupports dans l’objectif de diversifier votre épargne et de profiter de meilleurs rendements.
Comment choisir un support sur un contrat d’assurance-vie ?
1# Les ETF dits trackers
Les ETF sont des fonds d’investissement qui répliquent un indice boursier (CAC 40, DOW JONES INDUSTRIAL…) :
- Si l’indice augmente, le tracker augmente
- S’il diminue, le tracker diminue
L’ETF est un fond simple, liquide et peu coûteux en frais de gestion. Cependant l’ETF n’offre pas de garantie en capital.
2# Les parts de SCPI
Les Sociétés Civiles de Placement Immobiliers sont des sociétés qui gèrent des biens immobiliers locatifs et offrent en moyenne une rentabilité de 4% net par an (les performances passées ne préjugent pas des performances futures, produits présentant des risques).
L’investissement en SCPI via un contrat d’assurance-vie permet de :
- bénéficier d’une fiscalité réduite sur les revenus
- par rapport aux revenus fonciers que vous auriez perçus en direct
- et sur la transmission : l’assurance-vie est un actif hors succession
Les parts SCPI détenues dans une assurance-vie sont imposables à l’IFI. Sur un principe comparable, il est également possible de trouver des SCI et des OPCI au sein de contrats d’assurance-vie.
Exemples de contrats avec des supports immobiliers : Netlife, Serenipierre, Diade Evolution etc.
Notre comparatif ici
3# Les fonds en euros immobiliers
Les fonds euros immobiliers investissent une part importante de leurs actifs sur de l’immobilier. Ils sont plus intéressants que les fonds euros traditionnels, avec un rendement un peu supérieur (+ 1%) et le capital est garanti.
Exemple : Sécurité Pierre Euro avec une performance de 2,80% en 2019
4# Les produits structurés
Les produits structurés reposent sur une formule mathématique prédéfinie qui combinent plusieurs actifs financiers. Ils offrent un potentiel de gain élevé dans certains scénarios de marché.
En contrepartie, le risque de perte en capital est important avec une durée de conservation de 8 à 10 ans minimum.
Contrat financier proposé par une banque proposant divers scénarios de performances en fonction de l’évolution d’un indice boursier sur une durée contractuelle.
5# Les fonds flexibles et diversifiés
Ce sont des OPCVM dont l’allocation évolue en fonction des opportunités sur les marchés financiers. Ces fonds sont gérés par des sociétés de gestion qui décident sur quel type d’actifs investir.
Le contrat d’assurance-vie est et restera un contrat d’épargne pertinent, mais il peut être judicieux de comparer le contrat d’assurance-vie avec le PER (Plan Epargne Retraite) selon vos objectifs patrimoniaux.
A noter : Si vous transférez votre assurance-vie (rachat partiel ou total) vers un PER, vous bénéficiez d’un avantage fiscal intéressant (sous certaines conditions).
Nous vous invitons à lire notre article dédié à la comparaison entre le PER et l’assurance-vie.
Pour remplacer les fonds euros, il n’existe pas d’alternatives uniques, encore faut-il que vous acceptiez de prendre un risque. La diversification est maintenant indispensable pour obtenir un rendement.
Soyez conseillé sur les supports alternatifs aux fonds euros
Pour définir votre profil investisseur et diversifier votre épargne, n’hésitez pas à nous contacter via le formulaire ci-dessous. Notre équipe est à votre disposition pour vous conseiller sur les solutions d’épargne en adéquation avec vos objectifs.
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